주담대 연체 3년반 새 2.2배…금리 상승에 차주 부담 '쑥'

[프라임경제] 은행권 주택담보대출(주담대) 연체잔액이 3년 반 만에 두 배 이상 불어난 가운데 대출금리까지 다시 오르면서 차주들의 상환 부담이 커지고 있다. 고정형 주담대 금리가 변동형보다 높아지자 당장의 이자 부담을 줄이려는 차주들이 상대적으로 금리가 낮은 변동형으로 몰리는 모습이다.

8일 국회 정무위원회 소속 박성훈 국민의힘 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 '국내은행 주택담보대출 건전성 현황'에 따르면 국내 은행의 주담대 채권 잔액은 지난 2022년 말 644조3000억원에서 올해 6월 말 779조2000억원으로 21% 증가했다.

반면 같은 기간 1개월 이상 원리금이 연체된 주담대 연체채권은 1조원에서 2조2000억원으로 120% 불었다. 주담대 잔액 증가율의 약 6배에 달하는 증가폭이다. 연체채권은 △지난 2023년 말 1조6000억원 △2024년 말 1조9000억원 △지난해 말 2조1000억원에 이어 올해 들어서도 증가세를 이어갔다.

3개월 이상 원리금이 밀린 연체채권 역시 지난 2022년 말 5000억원에서 올해 6월 말 1조4000억원으로 늘었다. 고정이하여신은 같은 기간 8000억원에서 1조7000억원으로 두 배 이상 증가했다. 은행들이 부실에 대비해 쌓은 주담대 대손충당금도 3000억원에서 9000억원으로 세 배 늘었다.

은행별로 보면 NH농협은행의 연체잔액이 가장 컸다. 올해 6월 말 농협은행의 주담대 연체잔액은 5117억3000만원으로 집계됐다.이는 지난 2022년 말 1346억1000만원에서 3년 반 만에 약 3.8배 불어난 수치다. 같은 기간 농협은행의 주담대 연체율도 0.14%에서 0.43%로 상승했다.

이어 KB국민은행 3680억2000만원, 우리은행 3419억6000만원, 하나은행 3026억6000만원, 신한은행 2168억8000만원 등의 순이었다.

여기에 최근 대출금리까지 다시 오르면서 차주들의 셈법도 복잡해지고 있다.

최근 여러 은행에서 주담대 상담을 받은 직장인 A씨는 "집값 자체가 부담인데 대출금리까지 높다 보니 0.5%포인트(p) 차이도 크게 느껴진다"며 "앞으로 금리가 더 오를 수 있다는 걱정은 있지만 당장 매달 나가는 돈을 생각하면 변동금리를 먼저 보게 된다"고 토로했다.

금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난 7일 기준 고정형(5년) 주담대 금리는 연 4.80~7.24%로 집계됐다. 반면 변동형(6개월)은 연 4.28~6.65%로 고정형 대비 하단과 상단은 각각 0.52%p, 0.59%p 낮았다.

고정형 주담대는 은행채 등 시장금리 움직임을 상대적으로 빠르게 반영하는 반면 변동형은 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 등을 기준으로 일정 주기마다 금리가 조정돼 시차가 발생한다. 최근 시장금리가 오르면서 고정형 금리가 먼저 뛰자 당장의 이자 부담이 낮은 변동형으로 수요가 이동하는 것으로 풀이된다.

실제 한국은행에 따르면 지난 7월 예금은행의 신규취급 주담대 가운데 고정금리 비중은 31.9%로 지난 2014년 2월(31.8%) 이후 12년 5개월 만에 가장 낮은 수준으로 떨어졌다.

지난 7월 신규취급액 기준 은행 평균금리로 주담대 3억원을 빌렸다고 가정하면 고정형(연 4.76%)의 단순 연 이자는 1428만원이다. 변동형(연 4.35%)은 1305만원으로 연간 123만원, 월평균 약 10만2500원 적다.

은행권 관계자는 "변동금리보다 고정금리가 높기 때문에 소비자 입장에서는 상대적으로 싼 변동금리를 선택하는 것으로 보인다"며 "기준금리 인상 여파로 금융채와 예수금리가 따라 오르면서 대출금리 상승 추세가 이어질 것으로 예상되는 만큼 차주들의 금융비용 부담 가중에 따른 건전성 확인과 관리 필요성도 커지고 있다"고 설명했다.

다만 당장의 금리가 낮다고 해서 변동형이 반드시 유리한 것은 아니다. 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 규제로 인해 대출 한도 측면에서는 일정 기간 금리가 고정되는 상품이 유리할 수 있어서다.

현재 수도권·규제지역 주담대에는 3.0%의 스트레스 금리가 적용된다. 30년 만기 기준 변동형에는 스트레스 금리의 100%가 반영되지만 5년 혼합형은 80%, 5년 주기형은 40%만 적용된다. 같은 소득의 차주라도 변동형보다 주기형을 선택할 경우 상대적으로 더 많은 대출 한도를 확보할 수 있는 셈이다.

향후 변동금리 움직임도 변수다. 변동형 주담대의 준거금리로 활용되는 신규취급액 기준 코픽스는 지난 7월 3.18%로 전월 대비 0.13%p 오르며 두 달 연속 상승했다. 이달 코픽스가 다음 주 새로 공시될 예정인 가운데 최근 예·적금 등 수신금리 상승이 얼마나 반영될지도 주목된다.

결국 차주 입장에서는 당장의 이자 부담뿐 아니라 대출 한도와 향후 금리 변동 가능성까지 함께 따져야 하는 상황이다. 특히 주담대 연체가 대출 증가 속도보다 빠르게 불어나는 가운데 금리 상승세가 장기화할 경우 취약차주를 중심으로 상환 부담이 한층 커질 수 있다는 우려도 나온다.

박성훈 의원은 "주담대 자체는 4년간 20% 늘었는데 연체채권은 두 배 넘게 불어났다는 것은 가계의 빚 상환 능력이 대출 증가 속도를 따라가지 못하고 있다는 경고 신호"라며 "금융당국은 취약 차주와 집단대출 부실 위험을 선제적으로 점검해야 한다"고 당부했다.