“담보 없어도 성장성 높으면 금리 우대” 금융위, 소상공인 맞춤형 신용평가 발표

[포인트경제] 담보나 보증 없이는 은행 문턱을 넘기 어려웠던 소상공인들에게 AI 기술을 활용한 새로운 금융 길이 열린다. 금융위원회는 9일 제3차 신용평가체계 개편 T/F 회의를 열고 매출과 상권 등 비금융 정보를 AI로 분석해 소상공인의 미래 성장성을 평가하는 ‘소상공인 특화 신용평가모형(SCB)’ 도입 방안을 발표했다.

‘금융 이력’ 대신 ‘성장성’ 평가… S등급 받으면 금리·한도 우대

그동안 소상공인 대출은 대표자의 개인 신용점수나 담보에 의존해 왔다. 이로 인해 개인사업자 대출의 약 90%가 담보·보증 대출에 쏠리는 등 신용 대출 접근성이 현저히 낮았다. 새로 도입되는 SCB는 매출 상세 분석, 상권 특성, 업종 트렌드, 고객 인지도 등 다양한 비금융 정보를 활용해 소상공인의 ‘성장 등급(S등급)’을 산출한다.

소상공인이 성장 등급에서 우수(S1, S2) 평가를 받을 경우 기존 신용등급이 낮더라도 실제 대출 심사에서는 상향 조정된 등급을 적용받게 된다. 이를 통해 대출 승인율이 높아지는 것은 물론 금리 인하와 한도 확대 등의 실질적인 금융 혜택을 누릴 수 있다.

매년 70만명 혜택… 10.5조원 규모 신규 자금 수혜 기대

금융당국은 SCB가 안착할 경우 매년 약 70만명의 소상공인에게 연간 10.5조원 규모의 신규 대출이 공급될 것으로 보고 있다. 특히 중·저신용 소상공인 중 약 32만명은 신용 등급 상향을 통해 연간 5.4조원의 대출 공급과 약 697억원의 금리 인하 효과를 거둘 것으로 예상된다. 고신용자 역시 한도 확대 등을 통해 5.1조원 규모의 추가 자금을 지원받을 수 있다.

금융위원회는 이를 지원하기 위해 신용정보원 내에 ‘소상공인 통합정보센터(SDB)’를 구축하고 비금융 데이터를 체계적으로 관리할 방침이다. 또한 SCB를 활용한 대출 심사 시 금융회사 임직원에게 면책 제도를 도입하는 등 인센티브 체계도 마련하기로 했다.

올 8월 시범 운영 시작… 2028년 전 금융권 확대

SCB는 오는 8월부터 국민·신한·우리·하나·기업·농협·제주은행 등 시범 운영 참여 기관을 중심으로 실제 대출 심사에 적용된다. 정부는 2027년까지 모형을 고도화한 뒤 2028년부터는 전 금융권이 소상공인 특화 신용평가 체계를 운영하도록 독려할 계획이다.

이억원 금융위원장은 “SCB 도입은 담보나 과거 이력에 의존하던 방식에서 벗어나 데이터와 미래 가치를 중심으로 자금을 공급하는 ‘미래형 금융’으로 가는 출발점”이라며 “재무 여건이 부족하더라도 성장성이 높은 소상공인에게 적절히 자금이 공급될 수 있도록 구조적 전환을 이루겠다”라고 강조했다.